Najlepsze ubezpieczenie na życie: Czym się kierować przy wyborze?

Ubezpieczenie na życie to jeden z najlepszych sposobów na finansowe zabezpieczenie przyszłości tych, których kochasz. Aby polisa najlepiej spełniła swoją funkcję, powinna być dostosowana do potrzeb i oczekiwań – Twoich i Twojej rodziny. Dziś wyjaśnimy, czym się kierować, wybierając ubezpieczenie na życie i jak znaleźć to, które zapewni odpowiednie wsparcie. Ubezpieczenie na życie to uniwersalny produkt, z którego każdy może skorzystać. W zależności od zakresu ochrony i celu zawarcia umowy może przybierać różne formy.

Ubezpieczenie na życie: jaki produkt wybrać?

Jeśli chcesz kupić ubezpieczenie na życie, możesz wybrać polisę w wersji podstawowej (chroniąca wyłącznie na wypadek śmierci), ubezpieczenie życia z jednoczesną ochroną zdrowia lub polisę ochronno-oszczędnościową. Oto krótkie omówienie każdego z tych produktów.

Polisa na wypadek śmierci

Ubezpieczenie chroniące wyłącznie życie zapewnia wypłatę środków wskazanym osobom w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Oznacza to, że jeśli Ciebie zabraknie, wskazani przez Ciebie bliscy otrzymają od towarzystwa ubezpieczeń finansowe wsparcie, które pomoże im spłacić zobowiązania (np. kredyty i pożyczki) czy zachować finansową płynność i aktualny poziom życia. Polisa na życie w takim wariancie ma najwęższy zakres i co do zasady, jest najtańsza. Taki produkt to dobry wybór dla osób, które:

• chcą zadbać o finansową przyszłość swojej rodziny,
• spłacają kredyt hipoteczny,
• są jedynymi żywicielami rodziny.

Ubezpieczenie życia i zdrowia

Indywidualne ubezpieczenie na życie możesz poszerzyć o umowy dodatkowe chroniące także zdrowie. W zależności od wybranego zakresu ochrony, towarzystwo ubezpieczeń wypłaci pieniądze również w przypadku takich zdarzeń jak np. pobyt w szpitalu, wypadek skutkujący niezdolnością do jakiejkolwiek pracy czy poważne zachorowanie. Ubezpieczenie życia poszerzone o ochronę zdrowia to dobry wybór np. dla osób, które:

• szukają szerszej, bardziej kompleksowej ochrony,
• wykonują zawód o zwiększonym ryzyku wypadku,
• są przedsiębiorcami lub freelancerami, a ich przychód jest uzależniony od efektów ich pracy,
• mają w rodzinie osoby chorujące na nowotwory czy inne groźne choroby.

Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe

Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe zwane także polisą oszczędnościową to produkt 2 w 1, łączący ubezpieczenie na życie z długoterminowym planem oszczędzania. Taka polisa pozwala długofalowo gromadzić oszczędności (np. na emeryturę czy przyszłość dziecka) przy jednoczesnym zabezpieczeniu finansowym bliskich na wypadek śmierci. Zakup ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego jest szczególnie polecany osobom, które:

• właśnie powiększyły lub planują powiększyć rodzinę i chcą gromadzić oszczędności na przyszłość dziecka,
• chcą zapewnić sobie dodatkową emeryturę, niezależną od tej wypłacanej przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie: dodatkowe rady i wskazówki

Rodzaj produktu ubezpieczeniowego nie jest jedynym czynnikiem, który warto wziąć pod uwagę, chcąc wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie. Aby polisa należycie spełniła swoją funkcję, jej parametry powinny być możliwie najbardziej dostosowane do potrzeb i oczekiwań Twoich i Twojej rodziny. Zanim wybierzesz towarzystwo ubezpieczeń i konkretny produkt, zwróć więc uwagę również na:

Sumę ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to ustalona w umowie wartość, na podstawie której towarzystwo ubezpieczeń obliczy kwotę przyszłych świadczeń. W przypadku zdarzeń dotyczących zdrowia takich jak np. poważne zachorowanie czy poważne inwalidztwo może to być kilkukrotność ustalonej sumy. Natomiast w razie śmierci ubezpieczonego będzie to zwykle po prostu 100% ustalonej wartości. Sumę ubezpieczenia warto ustalić na podstawie aktualnych i przyszłych finansowych potrzeb rodziny: kwoty zobowiązań kredytowo-pożyczkowych, aktualnych i przyszłych kosztów edukacji dzieci czy codziennych wydatków.

Pamiętaj jednak, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka. Decydując o jej wartości, warto więc wziąć pod uwagę także możliwości finansowe.

Zakres ochrony

Jeśli chcesz rozszerzyć zakres podstawnego ubezpieczenia od śmierci o ochronę zdrowia, wytypuj te ryzyka, na których najbardziej Ci zależy, np. zdiagnozowanie poważnej choroby, pokrycie kosztów leczenia, pobyt w szpitalu lub operacja czy poważne inwalidztwo. Co do zasady – im szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej tym wyższa składka.

Elastyczność oferty

Umowa ubezpieczenia na życie ma zazwyczaj charakter długoterminowy. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że przez kilka czy kilkanaście lat trwania umowy Twoje potrzeby w zakresie ochrony mogą ulec zmianie. Zanim więc podpiszesz umowę, sprawdź, czy w przyszłości będzie możliwe zwiększenie lub zmniejszenie zakresu ochrony ubezpieczenia, zmiana kwoty składki czy dodanie do ubezpieczenia swoich dzieci. Sprawdź również, czy towarzystwo ubezpieczeń pozwala na czasowe zawieszenie składki lub inne formy wsparcia w trudniejszych momentach życia.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Wyłączenia to sytuacje, za które towarzystwo nie weźmie odpowiedzialności i nie wypłaci świadczenia. Listę wyłączeń znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (tzw. OWU). Przed zawarciem umowy nie tylko dokładnie się z nimi zapoznaj, ale także upewnij się, że wszystkie są dla Ciebie w pełni zrozumiałe.

Możliwość opłacania składki w preferowanej przez siebie częstotliwości

Jeśli pracujesz sezonowo, regularnie otrzymujesz kwartalne czy roczne premie lub osiągasz nieregularne dochody z innych źródeł, możesz rozważyć wybór towarzystwa ubezpieczeń, które umożliwia opłacanie składek co 3, 6 lub 12 miesięcy.

Wysokość składki

Jak wspomniano już powyżej, co do zasady, im szerszy zakres ochrony i wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka. Decydując o jej wysokości, warto znaleźć balans pomiędzy swoimi oczekiwaniami a możliwościami finansowymi. Warto również pamiętać, że ubezpieczenie na życie ma charakter długoterminowy – analizując możliwości finansowe, zastanów się, czy opłacana składka w konkretnej wysokości nie będzie obciążeniem dla Twojego portfela także za 5 czy 10 lat.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Zastanawiasz się, ile w praktyce trzeba zapłacić za ubezpieczenie na życie? Ze względu na fakt, że cena polisy zależy od wielu czynników, uniwersalny cennik ubezpieczeń na życie nie istnieje. Aby przedstawić przykładowe, szacunkowe stawki, posłużymy się konkretnymi kalkulacjami wykonanymi przy pomocy kalkulatora ubezpieczeń na życie towarzystwa ubezpieczeń na życie Prudential (aktualnie działające pod marką Pru).

Ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie na życie KOMFORT ŻYCIA oferowane przez Pru?

Kalkulacja została wykonana dla 40-letniej osoby. Okres umowy to 30 lat, a suma ubezpieczenia – 300 tys. zł.

W takiej sytuacji wysokość składki za ubezpieczenie na życie, w którym ochroną jest objęte wyłącznie życie ubezpieczonego to 148 zł miesięcznie*. Co ciekawe, jak wskazuje Pru w wykonanej kalkulacji, wiek osoby wpływa na wysokość miesięcznej składki. Zawarcie takiej samej umowy przez osobą o rok starszą sprawi, że składka wzrośnie do 161 zł, przez osobę 3 lata starszą – do 187 zł, osobę 5 lat starszą – do 213 zł. Jak więc widać, osoba o starsza płaci więcej za taki sam zakres ochrony. Jeśli rozważasz zakup ubezpieczenia na życie, im wcześniej to zrobisz, tym mniej zapłacisz.

Sprawdźmy, o ile wzrośnie składka, jeśli ta sama osoba ubezpieczy się dodatkowo na wypadek poważnego zachorowania. Przy założeniu, że parametry ubezpieczenia na życie pozostają niezmienne, a kwota ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania to 150 tys. zł, miesięczna składka dla 40-letniej osoby za ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania wyniesie 260 zł*. Wraz ze składką podstawowego ubezpieczenia na wypadek śmierci łączny koszt ubezpieczenia wyniesie więc 408 zł miesięcznie*.

Pamiętaj, że wyliczona przy pomocy kalkulatora kwota ma jedynie orientacyjny charakter i jest zależna od czynników indywidualnych m.in. takich jak stan zdrowia czy wykonywany zawód. Aby poznać konkretne warunki, jakie zaproponuje Ci towarzystwo ubezpieczeniowe, należy spotkać się z konsultantem Pru, który przeprowadzi kompleksowe badanie i analizę Twoich potrzeb ubezpieczeniowych.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.

* 1. Kalkulator ma charakter marketingowy. Jego treść i wyliczenia nie stanowią wzorca umowy ani nie są częścią umowy uzgodnioną indywidualnie. Warunki wynikające z kalkulatora opierają się na założeniu akceptacji przez Prudential ryzyka ubezpieczeniowego związanego z daną umową na standardowych warunkach. Wyliczenia mogą różnić się od rzeczywistych wysokości, które mogą ulec zmianie w związku z oceną ryzyka. Warunki wynikające z kalkulatora nie stanowią oferty zawarcia umowy ubezpieczenia w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani zobowiązania Prudential do jej zawarcia, a także nie powinny stanowić wyłącznego źródła przy podejmowaniu decyzji dotyczącej zawarcia umowy ubezpieczenia z Prudential.
2. Wartości użyte w kalkulatorze zostały wyliczone zgodnie z aktualnymi przepisami prawa, które mogą w przyszłości ulec zmianie, w szczególności w zakresie braku opodatkowania świadczenia ubezpieczeniowego podatkiem od dochodów kapitałowych oraz podatkiem od spadków i darowizn.
3. Wyliczenia w kalkulatorze wykonane zostały bez analizy Twoich oczekiwań i możliwości oraz nie dają pewności, że przedstawione rozwiązanie jest w pełni dostosowane do Twoich potrzeb i wymagań oraz do Twojej sytuacji finansowej. Przed podjęciem decyzji o zawarciu umowy prosimy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia dostępnymi na stronie www.pru.pl
4. Obliczenia w kalkulatorze są zaokrąglone do pełnych złotych.

Artykuł sponsorowany