Kredyt hipoteczny – warunki i formalności

Każdy z nas marzy o własnych czterech kątach. Niestety nie zawsze jesteśmy w stanie samodzielnie na nie uzbierać. Wtedy możemy skorzystać z rozwiązania oferowanego nam przez banki, tj. kredytu hipotecznego. Jest to zobowiązanie zaciągane na remont bądź zakup wymarzonego domu albo mieszkania. W grę wchodzą bardzo wysokie sumy. Kredyt jest też zaciągany na długie lata. Bank musi się zatem zabezpieczyć na wypadek gdyby zobowiązanie z jakichś powodów nie zostało spłacone. Owe zabezpieczenie stanowi hipoteka. Nieruchomość jest nią obciążona przez cały okres kredytowania, a hipoteka zostaje z niej zdjęta dopiero w momencie całkowitej spłaty zobowiązania.

Każdy z nas marzy o własnych czterech kątach. Niestety nie zawsze jesteśmy w stanie samodzielnie na nie uzbierać. Wtedy możemy skorzystać z rozwiązania oferowanego nam przez banki, tj. kredytu hipotecznego. Jest to zobowiązanie zaciągane na remont bądź zakup wymarzonego domu albo mieszkania. W grę wchodzą bardzo wysokie sumy.

Kredyt hipoteczny jest też zaciągany na długie lata (polecamy ranking na niskarata.org/kredyty-hipoteczne). Bank musi się zatem zabezpieczyć na wypadek gdyby zobowiązanie z jakichś powodów nie zostało spłacone. Owe zabezpieczenie stanowi hipoteka. Nieruchomość jest nią obciążona przez cały okres kredytowania, a hipoteka zostaje z niej zdjęta dopiero w momencie całkowitej spłaty zobowiązania.

Kredyt hipoteczny wiąże się z niemałym ryzykiem. Warunki do spełnienia, jakie stawia przed nami bank gdy chcemy złożyć wniosek kredytowy. Czynnikami, które mają znaczenie dla banku, który odrzuca bądź przyjmuje nasz wniosek, są:

• wkład własny (posiadanie własnych oszczędności, które zamierzamy przeznaczyć na zakup wymarzonego domu albo mieszkania to dziś warunek konieczny – bez wkładu własnego zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest dziś po prostu niemożliwe; minimalna jego wysokość wynosi 10 procent wartości danej nieruchomości; oczywistym jest, że im większy wkład własny posiadamy, tym lepiej dla nas, ponieważ mniejszy kredyt musimy wtedy zaciągnąć, ale nie tylko dlatego – przy wspomnianych 10 procentach nie mamy jednak szans na korzystniejsze warunki kredytu, a te są przecież istotne, gdyż tego rodzaju zobowiązanie opiewa na wysoką sumę i jest zaciągane na bardzo długi czas; optymalna wysokość oszczędności, które powinniśmy posiadać wynosi około 30 procent wartości nieruchomości – wtedy możemy liczyć na lepsze warunki zobowiązania; pozostałe 70 procent wartości nieruchomości wpłaca sprzedającemu bank w ściśle określonych wcześniej transzach; nasz wkład też jesteśmy zobowiązani wpłacić w ściśle ustalonym momencie; dopiero gdy nieruchomość zostaje spłacona w 100 procentach, możemy uznać, że formalności zostały dopełnione; wtedy następuje oficjalne przeniesienie własności mieszkania i obciążenie go hipoteką; kolejny krok to już spłata zaciągniętego kredytu);
• wysokość i regularność dochodów (posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego nie załatwia jednak wszystkiego; równie ważna jest wysokość naszych miesięcznych dochodów oraz warunki i forma naszego zatrudnienia; wysokość miesięcznych rat kredytu jest dość wysoka, dlatego nasze miesięczne wynagrodzenie musi im sprostać; liczy się także regularność, dlatego oczywistym jest, że bank oczekuje od nas zatrudnienia na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony);
• ilość kredytobiorców (nie da się ukryć, że para starająca się o wspólny kredyt hipoteczny ma większe szanse na jego uzyskanie niż osoba samotna, która również się o to stara; największą rolę odgrywają tu dochody; dwie pracujące osoby mają je przecież większe niż jedna; ponadto wszystkie miesięczne wydatki są w przypadku pary dwukrotnie niższe, ponieważ dzielone są na dwie osoby; z tego powodu coraz częściej w przypadku osób samotnych starających się o kredyt korzysta się z możliwości dopisania do wniosku kredytowego osób trzecich – najczęściej jest to rodzeństwo albo rodzice kredytobiorcy; w tym przypadku szanse jednej osoby na kredyt się zwiększają, ponieważ pod uwagę brane są również dochody osób dopisanych do wniosku – stają się one zabezpieczeniem i sprawiają, że kredytobiorca staje się dla banku wiarygodniejszy);
• sytuacja rodzinna kredytobiorcy i związanie z nią regularne wydatki (nie bez znaczenia jest też sytuacja rodzinna kredytobiorcy – chodzi tu głównie o potomstwo kredytobiorcy; dzieci należą przecież do naszego gospodarstwa domowego, a nie zarabiają; generują też stałe miesięczne wydatki, a więc znacznie wpływają na stan naszego miesięcznego domowego budżetu, a zatem w oczach banku są obciążeniem, które może mieć wpływ na naszą przyszłą wypłacalność);
• zdolność kredytowa (stanowi ona maksymalną sumę ewentualnego kredytu, który spokojnie będziemy w stanie spłacić; na jej wysokość wpływają wyżej wspomniane czynniki, tj. wysokość naszego wkładu własnego i naszych miesięcznych dochodów, nasza sytuacja rodzinna i inne miesięczne wydatki mogące mieć wpływ na stan naszych domowych wydatków; zdolność kredytowa jest oczywiście wartością szacunkową, dlatego banki są ostrożne przy jej wyliczaniu i robią to zachowując bezpieczny margines).

Chcąc podsumować, nie da się nie zauważyć, że kredyt hipoteczny wiąże się z niemałym ryzykiem, którego raczej nie unikniemy. Możemy jedynie robić wszystko, by wspomniane ryzyko możliwe jak najbardziej zminimalizować. Taka jest rola banków, dlatego robią wszystko, by do tego doprowadzić. Chociaż ilość wymaganych warunków jest spora i może przytłoczyć, ważnym jest, by zrozumieć, że działa to na korzyść nie tylko banku, ale również i naszą. Lepiej przecież spotkać się z odrzuceniem wniosku kredytowego niż żeby nasz wniosek został przyjęty mimo zbyt niskiej zdolności kredytowej i wiązał się później z ogromnymi trudnościami ze spłatą ewentualnego zobowiązania.