Harmonogram spłaty kredytu – czy może się zmienić?

Niezależnie od tego, czy korzystasz z kredytu hipotecznego na wysoką kwotę, pożyczki na raty na dowolny cel, czy zakupów na raty, zawsze konieczne jest podpisanie stosownej umowy z instytucją finansową. Umowa to najważniejszy dokument, który potwierdza warunki otrzymania pieniędzy, a także warunki ich zwrotu. Do umowy powinien być dołączony harmonogram. To z niego dowiesz się, kiedy i w jakiej wysokości należy wykonać przelew na rzecz instytucji finansującej. Na ogół harmonogram spłaty kredytu jest stały, są jednak sytuacje, które mogą wpłynąć na konieczność wykonania korekty. W jakich przypadkach harmonogram spłaty kredytu może się zmienić? Czy konsument ma na niego wpływ? Odpowiadamy.

Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłat kredytu stanowi kluczowy element umowy kredytowej, na podstawie której strony umowy, czyli kredytodawca i kredytobiorca, ustalają warunki spłaty zaciągniętego zobowiązania. Harmonogram ten precyzuje terminy płatności oraz wysokość rat, które należy uregulować w określonych odstępach czasowych. Przeważnie raty kredytów spłacane są co miesiąc. W celu ochrony interesów konsumentów, w Polsce obowiązują przepisy, które regulują tę kwestię.

Zgodnie z obowiązującym prawem, a dokładnie zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku, umowa kredytowa powinna zawierać wszelkie informacje dotyczące kosztów zobowiązania. W umowie należy zawrzeć informacje dotyczące wysokości kredytu, jego oprocentowania, terminu jego spłaty, liczby rat, czy ich wysokości. Szczegóły spłaty wyodrębnione są w dodatkowym dokumencie, czyli omawianym harmonogramie.

Harmonogram spłat tworzy instytucja udzielająca finansowania, pożyczkobiorca natomiast swoim podpisem na umowie zatwierdza ustalony harmonogram spłat i tym samym zobowiązuje się do jego przestrzegania. W przypadku kredytów długoterminowych w tym kredytów hipotecznych, czy kredytów konsolidacyjnych, o których przeczytamy pod tym linkiem https://lendup.pl/kredyt-konsolidacyjny/, harmonogram może obejmować okres nawet kilkunastu lat. W mniejszych zobowiązaniach harmonogram może być sporządzony na rok lub dwa.

Pożyczkodawca zobligowany jest do przekazania pożyczkobiorcy pisemnej wersji dokumentu. Obecnie można się spotkać z otrzymaniem harmonogramu spłat osobiście przy podpisaniu umowy w banku lub placówce pożyczkowej. Możliwe jest również otrzymanie papierowej wersji harmonogramu listem poleconym, przy podpisaniu umowy przez Internet. Aktualnie popularne jest również wysyłanie elektronicznej wersji harmonogramu na adres poczty e-mail kredytobiorcy.

W zależności od rodzaju zobowiązania harmonogram może ulegać modyfikacjom. Zmiany te mogą być wprowadzone odgórnie ze strony instytucji finansującej lub na wniosek, czy też prośbę kredytobiorcy. Należy jednak pamiętać, że decyzja o zmianie harmonogramu na wniosek pożyczkobiorcy musi zostać zatwierdzona przez podmiot finansujący.

Sytuacje, w którym harmonogram spłat może ulec zmianie

W teorii harmonogram spłat kredytu powinien być stały. Jednak są przypadki, w których harmonogram może być zmodyfikowany. Co więcej, zmiany mogą wynikać ze strony banku lub firmy pożyczkowej, jak również ze strony konsumenta. W pierwszym przypadku konsument musi przyjąć zmieniające się warunki. Na ogół zapis o możliwych zmianach odnotowany jest w umowie. W przypadku, gdy to konsument chce wnieść poprawki do harmonogramu spłat kredytu, musi otrzymać zatwierdzenie instytucji finansującej. Przypadki, w których harmonogram spłat ulega zmianie:

Zmiana stóp procentowych

Spora grupa kredytów cechuje się zmiennym oprocentowaniem. Należą do niej kredyty hipoteczne, czy też kredyty gotówkowe. W przypadku, gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża lub podwyższa stopy procentowe, zmienia się wówczas oprocentowanie tych kredytów. Jeśli kwota raty maleje lub zostaje podwyższona bank, lub firma pożyczkowa mają obowiązek zaktualizować harmonogram spłat i poinformować o tym fakcie klienta. Kredytobiorca otrzyma zatem nowy harmonogram spłat tradycyjną przesyłką listową lub w wiadomości e-mail. W tym przypadku konsument nie ma wpływu ani na wysokość rat, ani na konstrukcje harmonogramu.

Wakacje kredytowe

Kolejną sytuacją, w której harmonogram spłat może ulec zmianie, są wakacje kredytowe. Niezależnie od tego, czy są to rządowe wakacje kredytowe, czy klient skorzysta z wakacji udzielonych indywidualnie przez bank. Przerwa w spłacie zobowiązania może doprowadzić do wzrostu kolejnych rat lub wydłużenia okresu kredytowania. To jak będzie rozwiązana sytuacja, zależy od postanowień umowy, wewnętrznej polityki banku, a także niekiedy woli kredytobiorcy. Wszelkie uzgodnienia powinny być zawarte w nowym harmonogramie spłat kredytu, tak by konsument po wznowieniu spłat wiedział, kiedy i ile pieniędzy ma zwrócić do banku lub firmy pożyczkowej.

Nadpłata kredytu

Konsument, który zdecydował się na kredyt, może skorzystać z możliwości nadpłaty kredytu. O tym, jak powinna przebiegać nadpłata kredytu hipotecznego możesz przeczytać w sekcji blog na stronie internetowej lendup.pl. Nadpłata zobowiązania na ogół wiąże się ze zmianami w wysokości rat lub długości okresu kredytowania. W związku z tym modyfikacji musi ulec również harmonogram spłat. Jeśli chcesz nadpłacić kredyt, warto, abyś w pierwszej kolejności skontaktował się z bankiem w celu ustalenia szczegółów. To bardzo istotne szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego. Brak wniosku o nadpłatę może spowodować zablokowanie pieniędzy na koncie technicznym przynależnym do kredytu hipotecznego. W konsekwencji nie wpłynie to korzystnie na obniżenie kosztów kredytu. Jeżeli ustalisz z bankiem reguły nadpłaty, twój harmonogram zostanie zmieniony. Zostaniesz o tym fakcie poinformowany tak jak w pozostałych przypadkach. Listem poleconym lub dokumentem otrzymanym na skrzynkę e-mail.

Trudności w spłacie zobowiązania

W życiu każdego człowieka zdarzają się nieprzewidziane sytuacje, które wpływają niekorzystnie na płynność finansową. Jeżeli masz trudność ze spłatą raty, koniecznie skontaktuj się z kredytodawcą. Tylko w tym przypadku jesteś w stanie odroczyć płatność lub zmienić warunki umowy a tym samym np. wysłużyć okres kredytowania. Każda taka zmiana będzie w konsekwencji powodowała korektę harmonogramu spłat kredytu. Pamiętaj jednak o tym, aby zgłosić się do banku lub firmy pożyczkowej, zanim minie termin płatności. Jeżeli wykażesz się dobrą wolą i przedstawisz realny powód kłopotów finansowych, masz dużo większe szanse na przychylność instytucji finansującej.

Zmiana oprocentowania

Kredytobiorca ma możliwość zmiany oprocentowania kredytu. Taką zmianą może być rezygnacja ze zmiennego oprocentowania na rzecz stałego i na odwrót. Jeżeli bank przychyli się do tej transformacji, harmonogram również będzie przekształcony.

Harmonogram spłaty kredytu – czy może się zmienić? Podsumowanie

Harmonogram spłat kredytu jest jednym z podstawowych dokumentów, który otrzymujesz przy podpisywaniu umowy z podmiotem finansowym. Harmonogram informuje cię, w jakiej wysokości ratę musisz zapłacić i w jakim terminie. Ponadto w harmonogramie znajdziesz informację o tym, ile pieniędzy pozostało do całkowitej spłaty zobowiązania. Harmonogram może ulegać modyfikacjom. Zmiany te mogą być wprowadzane odgórnie przez bank lub firmę pożyczkową, a także na wniosek konsumenta. Jeśli nadpłaciłeś kredyt lub zmieniły się stopy procentowe, bank z pewnością przyśle ci nowy harmonogram spłat kredytu. Uaktualnioną wersję będziesz otrzymywał za każdym razem, jeśli wystąpią korekty w płatnościach.

Artykuł sponsorowany